Lakásvásárlási- és lakásépítési hitelek
Kizárólag új vagy használt lakás vásárlására illetve újlakás, ház építésére igényelhető
Piaci kamatozású
A bankok ezen termékeiket szabadon fejlesztik ki igazodva a törvényi (PSZÁF) szabályozásokhoz, figyelembe véve a pénzügyi környezetet és az aktuális piaci viszonyokat. A hitel igényelhető forintban és devizában (CHF, EUR, JEN).
A kamatok mértékét leginkább befolyásoló tényezők:
Az adott pénznem kibocsátójának jegybanki alapkamat változtatásai
Az adott valuta bankközi forgalomban való vásárlásának lehetoségei
A bankoknak egymás közötti hitelezés feltételei
A hitel kondícióit, költségeit a bankok mindenkori aktuális hirdetményei/kondíciós listái tartalmazzák.
Állami támogatású hitelek
Kiegészítő kamattámogatás - Olyan támogatási forma, melyet az állam a lakáskölcsönök kamatainak megfizetéséhez nyújt, így az ügyfeleknek csak a támogatással csökkentett kamatokat kell megfizetniük.
Közvetlen támogatás (Szocpol, Félszocpol, Megelőlegező kölcsön, FOT)
Vissza nem térítendő állami támogatás (méltányolható lakásigény esetén), a támogatásra való jogosultságát az állandó lakóhely szerinti jegyző igazolja. A támogatásokat csak egy alkalommal lehet igénybe venni, hitel nélkül, önállóan is igényelhetőek, vásárlásnál önerőnek számít.
Teljes SZOCPOL - kedvezményt új lakás felépítésére, vagy új lakás vásárlására lehet fel venni.
Fél SZOCPOL - használt lakásra vagy minimum 50%-ban az építtető tulajdonában lévő lakás bővítésére igényelhető a teljes szocpol fele.
Megelőlegező kölcsön - Új lakás vásárlásakor / építésekor, amennyiben kedvezményre jogosító feltételek fennállnak, a gyermektelen fiatal házaspár egy, illetőleg két születendő gyermek, az egygyermekes fiatal házaspár további egy születendő gyermek vállalása esetén kérheti a kedvezmény kölcsönként történő megelőlegezését. A rendelet alkalmazásában fiatal házaspár, ha kölcsön- /adásvételi / szerződés megkötése időpontjában a házastársak egyike sem töltötte be 40 életévét.
Fiatalok Otthonteremtési Támogatása (FOT) - Minden gyermek(ek)et nevelő 35 év alatti házastársak vagy egy éve közös háztartásban élő élettársak illetve egyedülállók részére igényelhető vissza nem térítendő állami támogatás, legalább komfortos lakás vásárlásához szükséges önerő növelése érdekében. Ez a támogatás igényelhető az adásvételt követően született gyermekek után is. Összege a fél szocpol összegével azonos.
Állami kezesség vállalás
Az alábbiakban szabályozott állami készfizető kezességvállalásos hitelek nem önálló termékek, hanem a bankok valamely lakáshitel termékét nyújtja az ügyfélnek állami kezességvállalás mellett.
Fészekrakó program - A kormány Fészekrakó programja keretében az állami kezességvállalás igénybevételével csökkenthető a szükséges önrész összege. Ezzel kedvezőbb feltételekkel lehet lakáshitelhez jutni. 2005. februárjától igényelhetik az állami kezességvállalást a fiatal párok vagy gyermekét egyedül nevelő személyek.
Közszolgálati kedvezmény - 2005. január 1-tól az állam készfizető kezességet vállal a közalkalmazottak, bírák, az ügyészek és az igazságügyi alkalmazottak államilag támogatott kölcsönéhez. A kormánydöntés a korábban már érvényben levő, köztisztviselokre és fegyveres testületek tagjaira vonatkozó állami kezességvállaIás kiterjesztését jelenti a fenti jogosulti körrel.
Jelzálog hitel (szabad-felhasználású)
A hitel szabadon bármilyen célra felhasználható
Jelzáloghitel igénylője általában minden nagykorú, cselekvőképes magánszemély lehet, aki állandó bejelentett magyarországi lakcímmel rendelkezik, a hitelfeltételeknek megfelel, hitelképes és az életkora a futamidő lejártakor nem haladja meg a 65-75 évet (a maximum életkor bankonként változó).
Hitelügylet alanyai
Adós, adóstárs, kezes, zálogkötelezett (dologi adós) - Az adós, adóstárs és kézfizető kezesek jogilag teljes vagyonukkal felelnek a tartozás kiegyenlítéséért. A zálogkötelezettek a tartozás kiegyenlítéséért csak a zálogtárgyon fennálló jogviszonyuk erejéig felelnek. A hitelügyletbe mindenkit be kell vonni, akinek a fedezeti- és a hitel cél szerinti ingatlanon tulajdon- illetve haszonélvezeti joga lesz/van, továbbá a hitel felvevő élettársát, házastársát. Az utóbbitól bizonyos feltételekkel el lehet tekinteni.
Kiskorú ingatlanszerzésekor törvényes képviselője, illetve annak házas-, élettársa adósként vesz részt a kölcsönügyletben. Kiskorú tulajdonában lévő ingatlan megterheléséhez, illetve adósként/zálogkötelezettként való bevonásához a gyámhatóságnak hozzájárulását kell adnia.
A főadóson kívül ügyletenként általában maximum 3 személyt lehet bevonni adóstársként a megfelelő jövedelemfedezettség biztosítása miatt. Az adóstárs az adós közeli hozzátartozója illetve vele egy háztartásban élő nagykorú személy lehet.
A hitelcél és fedezete
A Magyar Köztársaság területén, természetes magánszemély tulajdonában lévő legalább 4M Ft értéket elérő ingatlan.
Típusa lehet:
lakás, lakóház, családi ház
nem lakás céljára szolgáló ingatlan (üdülő, hétvégi ház, garázs - ha önálló hrsz-mal rendelkezik, vagy együtt veszi/építi a megjelölt ingatlannal)
építési telek
művelési ágból kivont telek, ha - lakóingatlan felépítésére vonatkozó - beépítési engedéllyel rendelkezik.
Egy kölcsönügylet kapcsán általában legfeljebb három ingatlan fogadható el fedezetként. Az ingatlannak önállóan forgalomképesnek, per, teher- és igénymentesnek kell lennie.
A hitel visszafizetésének alapvető biztosítéka a fedezetül felajánlott ingatlanra a hitel összege és járulékai erejéig a Bank javára első ranghelyen bejegyzett önálló zálogjog, illetve annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom. Nem követelmény, hogy a hitellel vásárolt, épített, bővített, korszerűsített lakás, lakóingatlan is szerepeljen a felajánlott fedezetek között.
A hitel pénzneme
Magyar forintban (HUF), euróban (EUR) és svájci frankban (CHF) igényelhető.
Felvehető hitelösszeg
1-100M forint, illetve ennek megfelelő összegű EUR, vagy CHF
A hitelek futamideje és törlesztése
1-40 év között változhat. A jelenlegi hitelállomány alapján az átlagos futamidő 20-25 év közé esik.
Hitel törlesztése
annuitásos - Annuitásos törlesztésnél a tőke, kamat és kezelési költség egyben, havonta kerül megfizetésre. A törlesztő részlet a futamidő/kamatperiódus végéig nem változik.
türelmi idős - Halasztott tőketörlesztés (türelmi idő) banktól és hitel típustól függően a futamidő első évétől a hatodik év végéig kérhető. Ezen időszak alatt az adós csak kamatot és kezelési költséget fizet, a tőketartozása nem változik. A türelmi idő letelte után a törlesztés annuitásos módon folytatódik.
életbiztosítással kombinált módon, LTP-vel (Lakás Takarék Pénztárral) kombinált - Mindkét esetben a bank felé csak a hitel költségei kerülnek megfizetésre (kamat, kezelési költség stb.). A tőketartozás a biztosítónak illetve a takarékpénztárnak kerül megfizetésre, majd - más-más módon - a futamidő végén törlesztődik be a hitelbe.
A hitelek költségei
Vannak költségek melyek összege bankonként/pénzügyi intézetenként nagymértékben különbözőek. Több bank megjelent olyan konstrukciókkal, amiknél a kezdeti költségek beépíthetők a hitelbe, vagyis hozzáadódik a felvett hitel összegéhez, vagy akciók keretében - meghatározott feltételek mellett - bizonyos díjakat elengednek.
Általánosságban a hitelfelvétellel kapcsolatos leggyakoribb költségek
hitelbírálati díj
ingatlan érték becslési díj
szerződéskötési díj
közjegyzői díj
folyósítási jutalék
tulajdoni lap kiváltás
jelzálogjog bejegyeztetése a földhivatalnál
További költségként kell számolni (választhatóak vagy kötelezőek)
a fedezeti ingatlanra kötendő vagyonbiztosítás összege, amely havonta kerül kiegyenlítésre, és a futamidő végéig fent kell tartani
hitelfedezeti védelem díja
életbiztosítás díja
